伊川农商行，经历了一次社会信任和挤兑危机后，需要一定的信心恢复时间和措施，因此，备付大量现金有利于这个信心修复。

　　以前，我一个朋友在普宁的交行，2000年时当地的城商行刚刚开业，到处宣传交行不好，不安全，导致出现一个阶段挤兑压力，交行为了证明自己的资金实力，特地去市人行提现300万，堆积到银行里，给当地人很大的信心。

　　和伊川农商行基本类似，而伊川因为有人造谣和农商行高管“被问话”导致社会出现信任危机从而出现了阶段挤兑现象。而金融企业最怕出现挤兑现象，容易引发流动性危机而造成小型银行的风险事故。

　　从伊川的堆积现金“欢迎提现”的表现来看，也是为了树立当地社会的信心。而作为银行，基本上都在一个国际银行业的“巴塞尔协议”规范和银监会的统一监管下，具体有着“准备金”和“资本充足率”的一系列详细监管要求，银行并不像社会认为的那么简单和脆弱。除非该银行出现咱也额资产错配和呆坏账风险，导致银行的资本充足率出现危机，而一般银行业的风险资产覆盖率国际标准都是150%，也就是风险覆盖率超过实际可能发生风险的150%，以宁波银行为例，拨备覆盖率为550%，而招商银行则达到360%，多数银行拨备覆盖率都达到200%以上。可能城商行因为资本金规模小一些，风险因素高一些，但是达到150%的国际金融监管标准，也是我国银监会监管的最低标准，基本上可以完全覆盖坏账风险。

　　相信子川城商行在渡过波动和社会的信任危机之后会逐步修复信任和社会信心，也会引来监管的高度警惕从而加强监管和风险覆盖。

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　　事件回顾：

　　2022年10月29日，“河南伊川县农商行行长跑路银行要倒闭”的消息在当地疯传。消息一出储户争相去营业网点取钱，营业大厅被挤得水泄不通。

　　一储户的叫号单显示，已经排到了1490号，前面还有419人等待办理业务。

　　击溃谣言最有效的措施就是：用实际行动进行回击！真金白银放在营业厅，只要你来取钱无论多少都来者不拒！

　　其实，从伊川农商行这个事件一方面反映出农商行或者一些区域内的小规模银行在自身管理、合规和风险管理方面还存在一些漏洞；

　　另一方面也可以看出我们的储户对于我们的银行信任度、相关保险条例的了解还是不成熟的。

　　新中国成立至今，有且仅有两家银行有过破产的经历，一家是海南发展银行；另一家则是河北省肃宁县尚村农信社，另外还有一家挂了一半的汕头市商业银行，后来又重组成功。

　　这里，我们有必要再学习一下《存款保险条例》：

　　《存款保险条例》2022年正式公布，自2022年5月1日起施行。《条例》明确，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　国庆节期间我也遇到农商行钱荒，平时十万二十万都能取出来，节日期间有的营业网点放假导致营业厅资金流动量不够，每个储户最多取五万，法定假结束后就恢复了正常。

　　这个办法其实是借鉴“古人的智慧”，很是有效啊！古时候，钱庄应对集中挤兑的最好办法，不就是抬出一箱箱白银么，而今伊川农商行在部分网点堆起大量现金，就是告诉储户，银行有的是钱，欢迎随时来取款！

　　正常情况下，银行哪需要在网点堆现金啊，之所以出现这种情况，是前几天由于群众听信谣言，导致伊川农商行各网点取款人数非常之多，甚至大量排队的，出现集中挤兑的情况！

　　群众是“盲目”的，且具备一定的从众心理。与其苦口婆心的解释，不如直接拿出实际行动来更为有效！而伊川农商行调集大量的现金，堆放在柜台，这就非常具有震撼效果。

　　体现出银行强大的经济实力，足可应对储户的存取款需求。让储户放心、无需排队，随时可以支取现金！

　　堆放现金的行为，直接可以戳穿谣言，可以打消储户的顾虑，相信银行；愿意把钱继续存放在银行里！

　　之前，曾经反复强调过，国内的正规银行，哪怕规模再小，只要不超过50万元的存款，都是可100%确保安全的！

　　而伊川农商银行也是一家正规的银行，日常经营受到央行和银保监会的监管，每一笔存款都会受到存款保险的保障。即便是，银行经营状况短期内出现波动、营收降低，但也不会影响到存款安全性的！

　　我们作为储户，不能偏信谣言，要具备一定的甄别能力！不管怎么说，银行的存款，还是非常安全的，这个尽管放心！

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　　从古到今，从国外到国内，这是银行、钱庄，票号等等各种经营机构对付兑对最常用的，也是最有效的一个措施。当然有的成功了，有的失败了。

　　1.从大众心理学角度，什么样的震撼最有效？当然是视觉效果，将现金堆成一座高高的墙，打开大门喊出口号随便来取，这才能稳定住储户的恐慌感。“你看银行很有钱的，取也取不完的，算了我们就不取了。”这就是要取得的效应。这也是《乌合之众》这本书阐述的驾驭大众心理的一个有效方法。

　　2.之前伊川农商行，因为前任董事长兼大股东被免职问题，由县委副书记空降担任董事长。从此引发社会谣言，大批储户排队进行取款。最终由人民银行等监管部门，共同实施极端措施调出大量现金，延长营业时间，不做大额存款提前预约等要求，敞开取款从而连夜稳定储户情绪，收到良好效果。

　　

　　3.其实储户大可不必惊慌，反反复复都强调过50万以内的存款受到存款保险保障制度的全力保护，即使银行出现极端情况，也不会影响这50万之内存款的安全。有多少储户的存款会超过50万呢？德先生推测，排队的储户中90%以上在河南伊川农商行存款都不会超过50万元。为什么要去凑这个热闹，引发社会恐慌情绪。

　　

　　4.在我国一家有着合格牌照的银行破产几乎是不可能的。之前我已经讲过，银行牌照是个稀缺资源，有着很多资本都想进入。所以一旦一家银行出现经营问题，新股东会连着问题一起扛走的。一个会下金蛋的母鸡，鸡本身没有问题，只是喂鸡的那家农户出问题了，你说新替代的农户会连金鸡都不要吗？

　　5.农商银行相对于农村信用社来说，管理已经是进了一步了，但是对比那些股份制银行或者大行，他在内控机制上，法人治理上以及资本充足率上，坏账管理水平上，还确实差了一截。如果大股东在存着一些坏心思，那经营确实会出现很大问题。但是别忘了我们银行业有着严格的监管体系，监管部门可以直接采用指定接管、托管的手段将银行经营权控制起来，重新规范整顿。

　　后面发生的事其实都可以预料，前董事长继续审查问题，监管部门和地方政府出手，接管银行、稳定情绪，未来股东层面进行重组。业务进行一些清理整顿。伊川农商行不会打，就如同之前的包商银行、锦州银行一样。

　　大家不要总拿海南发展银行来说事，这是在当时的历史时段内发生的极其特殊的一件事，未来重演的可能性非常低。